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수록정보
수록범위 : 1권1호(2011)~11권1호(2021) |수록논문 수 : 89
연금연구
11권1호(2021년 06월) 수록논문
최근 권호 논문
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1홍콩의 생명보험 역담보대출 사례를 적용한 고령자 노후소득마련에 관한 연구

저자 : 최경진 ( Choi Kyung-jin )

발행기관 : 한국연금학회 간행물 : 연금연구 11권 1호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 1-18 (18 pages)

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본 연구는 2019년 5월에 출범한 홍콩의 생명보험 역담보대출제도를 소개하고 이 제도가 우리나라에도 도입될 경우 고령층의 노후소득 개선 효과가 어느 정도인지를 살펴보았다. 주택연금의 월지급 금 산출방식을 참고하여 사망보험금 1억원 기준 생명보험 역담보대출의 월지급금을 산출한 결과 연령 별(60~80세) 약 19만원~46만원으로 나타나 동일 담보가치 및 연령의 주택연금 월지급금 대비약 89.4~96.6% 수준의 노후소득보장 효과를 보였다. 또한 홍콩의 생명보험 역담보대출은 가입자 조기사망 시 잔여 사망보험금을 유족에게 상속이 가능할 뿐 만 아니라 가입자 상황을 고려한 선택옵션이 존재한다. 따라서 고령자의 노후소득확대 및 금융소비자보호 측면에서 생명보험 역담보대출제도가 우리나라에도 도입될 필요가 있으며 주택연금제도처럼 공적보증기관을 통해 운영하고 활성화할 필요성이 있다.


This study introduces the Policy Reverse Mortgage Programme in Hong Kong, launched in May 2019, and examines the extent to which the effect of improving the old age income of the elderly will be if this programme is introduced in Korea. As a result of calculating the monthly payment of the Policy Reverse Mortgage Programme based on death benefit of 100 million won by referring to the monthly payment calculation method of the reverse mortgage, it was found to be about 190,000 to 460,000 won by age (60-80 years old). The old-age income guarantee effect was about 89.4~96.6% compared to the monthly payment of reverse mortgage. the Policy Reverse Mortgage Programme in Hong Kong, in the event of an early death, the remaining death benefit can be inherited to the bereaved family, and there are various options considering the insured situation. Therefore, it is necessary to introduce the Policy Reverse Mortgage Programme in Korea in terms of expanding old-age income and protecting financial consumers, and it is necessary to operate and activate it through a public guarantee institution like the reverse mortgage system.

2선진국의 강제 사적연금제도 운영과 시사점 - 가입과 수급의 강제성을 중심으로 -

저자 : 강성호 ( Sungho Kang )

발행기관 : 한국연금학회 간행물 : 연금연구 11권 1호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 19-44 (26 pages)

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본 연구는 공적연금의 노후소득보장 기능 강화의 한계를 사적연금을 통해 보완하고 있는 선진국의 사례를 살펴보고 있다.
분석결과에 의하면, 일반적으로 선진국은 사적연금 가입을 강제화하는 과정에서 세제혜택, 보조금을 지급하고, 수급 시 종신연금을 수령하도록 유도하는 경향이 있는 것으로 분석되었다.
물론 국가마다 사적연금 역할의 차이가 있는데, 이는 각 국가마다 경험한 공사적 연금의 역사와 관련이 있다. 대표적으로 네덜란드, 싱가폴 등에서 운영되는 퇴직연금은 오랜 전통으로 공적연금의 위치에서 운영되었고, 이로 인해 가입 및 수급도 강제화 되는 경향이 있었다. 한편, 호주의 퇴직연금과 같이 가입만 강제되고, 수급 시 연금과 일시금을 선택하도록 하는 준강제형(혹은 半강제형)으로 운영되는 국가도 있다.
이러한 선진국의 사적연금 운용 사례를 통해 다음과 같은 시사점을 모색할 수 있었다.
첫째, 공사적연금의 노후소득보장 수준을 종합적으로 고려하여 사적연금의 강제성 정도를 고려할 필요가 있다. 둘째, 사적연금 강제연금화를 고려할 때는 최소보증 여부에 대해서도 검토할 필요가 있다. 셋째, 이탈리아 TFR제도와 같이 우리나라도 퇴직금을 퇴직연금 계좌로 자동편입 되도록 하는 자동이전제도 도입을 검토할 필요가 있다. 넷째, 이직 시 IRP 계좌를 해지하지 못하게 하거나 패널티 적용할 필요가 있다.


This study analyzes cases in developed countries that are overcoming the limitations of public pensions through private pensions in the old-age income security function. The analysis shows that in general, the higher the participation in private pensions in developed countries, the stronger the tendency to pay taxes and subsidies. It was also analyzed that they tend to receive a life annuity immediately upon receipt. Of course, the role of private pensions differs from country to country and this has to do with the history of pensions experienced by countries.
Retirement pensions operating in the Netherlands and Singapore, for example, have a long tradition and since they have been operated as public pensions, participation and receipt of pensions tends to be compulsory. On the other hand, in countries with mandatory operations, such as Australia's retirement pension scheme, participation is compulsory and an annuity or lump sum payment is chosen upon receipt of the pension.
Examples of private pension management in developed countries offer the following implications: First, it is necessary to determine the degree of compulsion of compulsory private pensions by judging the degree of old-age income protection of public pensions. Second, when considering compulsory private pensions, it is also necessary to consider whether the minimum guarantee is guaranteed. Third, it is necessary to introduce an automatic conversion system similar to the Italian TFR system that converts severance pay into a severance pay account. Fourth, it is necessary to prevent the termination of the IRP account or to impose a fine upon changing the job.

3미국과 일본의 DC형 퇴직연금 운용 실태가 우리에게 주는 시사점

저자 : 지철원 ( Jee Chul Won )

발행기관 : 한국연금학회 간행물 : 연금연구 11권 1호 발행 연도 : 2021 페이지 : pp. 45-62 (18 pages)

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우리나라 퇴직연금은 2020년 말 기준 적립금 잔고 255조원 규모로 성장했다. 퇴직연금 중 DB형 60.2%, DC형 26.3%, IRP가 13.5%를 차지하고 있는데 DC형과 IRP의 비중이 꾸준히 증가하는 추세다. 문제는 투자상품 비중이 DC형과 IRP 각각 16.7%, 26.7%에 불과해 수익률이 임금상승률을 따라 가지 못한다는 점이다. 미국도 80년대까지 DC형 퇴직연금 적립금 중 투자상품의 비중이 20%를 넘지 못했다. 그러나 80~90년대 금리가 점차 떨어지면서 자산운용 방법이 크게 바뀌어 '19년 말 기준으로 직역형 DC형 자산 중 투자상품 비율은 58%에 이른다. 이런 변화를 일으킨 주요 원인으로 저금리 환경, 투자교육을 통한 가입자 의식 변화, 매력적인 상품 출시로 인한 투자 활성화, 투자자 중심의 영업 환경 등을 꼽을 수 있다. 미국, 일본, 한국의 퇴직연금 관련 데이터를 비교하면서 다음의 결론을 얻었다. 퇴직연금 가입 기업, 사업자, 당국이 협력하여 가입자가 확신을 갖고 장기 투자할 수 있는 제반 여건을 마련해 DC형 퇴직연금의 수익률을 끌어올려야 한다.


Korea's retirement pension fund has grown to 255 trillion KRW at the end of 2020. At a closer look, DB 60.2%, DC 26.3%, and IRP accounted for 13.5% respectively, while the proportion of the DC and the IRP is steadily increasing. The problem is that the proportion of investment products accounted for only 16.7% and 26.7% of DC and IRP respectively, thus the return could not even keep up with the wage increase. This happened in the United States as well, the proportion of investment products in DC retirement pension reserves did not exceed 20% until the 1980s. However, as interest rates fell gradually in the 1980s and 1990s, ideas of asset management changed significantly. By the end of 2019, the proportion of investment product in occupation DC asset reached 58%. The main reasons for this change are the low interest rate environment, changes in investor awareness through investment education, facilitation of investment through attractive products, and an investor-centered business environment. The following conclusions were drawn by comparing data on retirement pensions in the United States, Japan, and Korea. Retirement pension companies, businesses, and authorities should work together to create amicable conditions for subscribers to make long-term investments to increase the yield of DC retirement pensions.

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